日本音乐人的中国故事冲绳民谣唱响太行山间

中新网太原9月1日电 题:日本音乐人的中国故事:冲绳民谣唱响太行山间

作者 杨佩佩 杨杰英

有一种观点认为,《规定》对银行、消费金融、小额贷款公司等持牌金融机构不适用,助贷机构本身并不放贷,也并不提供个体与个体之间的网络借贷信息撮合服务,因此,不在《规定》所说的民间借贷的范畴。

“民间借贷利率的司法保护上限也不是越低越好。长期以来,关于利率的司法保护上限一直是社会各界讨论民间借贷问题时争论的焦点。”贺小荣认为,利率保护上限过高不仅达不到保护借款人的目的,且存在信用风险和道德风险。但利率保护上限过低也可能会出现两个结果:一是借款人在市场上得不到足够的信贷,信贷供给出现紧缺,加剧资金供需紧张关系。二是民间借贷从地上转向地下,地下钱庄、影子银行可能更为活跃。为补偿法律风险的成本,民间借贷的实际利率可能进一步走高。

上半年预亏2亿元―2.4亿元

2015年,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》发布,为民间借贷利率划定了24%的司法保护上限,明确借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

持牌金融机构的放贷利率受不受影响?

IIE的报告引述美国商务部的数据指出,2018年,外籍留学生对美国经济的贡献达447亿美元。

他表示,LPR整体是下行趋势,“全球来看,发达经济体利率已经接近0,LPR现在三点几,后面降低到一点几都有可能,那么四倍也就是民间借贷利率在个位数,已经基本不可能覆盖信用风险了。”

另一方面,黄震也指出,大型银行开展普惠金融有利率优势,但缺乏毛细血管连接小微企业,缺乏联络的畅通渠道,包括信息渠道、资金渠道等。

和讯商业指数显示,华天酒店的信用风险比较脆弱,信用风险评级为“B”,量化信用指数为“C”,财务稳定评级为488分(满分1000分)。

此外,他指出,由于银行部门的强势地位,在助贷合作过程中大多助贷机构都要以这样或那样的形式兜底,也会导致助贷机构的生存压力加大。事实上,在下调的息费后,部分客群质量较差的助贷机构或者仍是通过第三方买量的助贷机构会陷入亏损境地,其获得的助贷服务费收入可能无法覆盖获客成本以及兜底成本。

助贷行业将迎来冲击还是利好?

陈文表示,在银保监会对于助贷市场的发文规范过程中,合规银行已经开始审慎要求助贷机构控制借款人的息费总成本。在民间借贷利率司法保护上限下调的过程中,必然会导致银行部门对于合作助贷机构要求的息费总成本控制线下调。部分超限助贷机构可能被剔除银行白名单。

公开资料显示,华天酒店主营业务为酒店业及房地产业,2020年一季度,该公司归母净利润亏损额为1.35亿元,可以看到,其一季度亏损额在上半年总亏损中占比高达56.25%―67.5%,而二季度亏损额较一季度大幅收窄0.65亿元―1.05亿元。

“近年来,有一部分市场主体和人大代表、政协委员反映人民法院保护的民间借贷利率过高,不利于实体经济的发展。”中伦律师事务所律师刘新宇此前表示。

Seigo1965年出生于日本东京都新宿区歌舞伎町,幼年曾在冲绳生活多年。正是这两处地方,让他接触到各种类型的音乐,此后便开始音乐陪伴着的生活。Seigo坦言,自己小时候经常受欺负,是音乐不断治愈他,才让生活没那么孤单、难过。

在中国生活三年的Seigo不会中文,“虽然语言不通,但从听众的热情中我能感受到音乐就是最好的交流语言。”Seigo9月1日在接受记者采访时说,第一次站在这样的舞台上唱歌,歌声在山间回荡,和大自然融合在一起,这种感觉神奇而美妙。

刘新宇则告诉澎湃新闻,既然把民间借贷活动作为金融市场的补充,民间借贷利率参考LPR予以规制也有其合理性。

他表示,将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内,是吸收社会各界意见后形成的最大公约数,更加符合当前中国经济社会发展的客观需要。

此外,上述网贷行业业内人士强调,要搞清楚民间借贷利率上限,与目前互联网贷款业务特别是消费类金融业务的关系,“例如通过银行机构发放的互联网贷款,是否属于民间借贷范畴?P2P退出历史舞台后,助贷业务中各类资产模式,哪些会纳入民间借贷范围?”

他认为,LPR包括1年期和5年期以上两个期限品种,选择一年期LPR符合民间借贷通常融资期限较短的特点。而“四倍”的标准是参考了我国司法实践当中曾长期遵循的民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率四倍的原则。同时,鉴于LPR可能每月变化,规定了以合同订立当月的一年期LPR为标准。

正在山西省晋中市左权县举行的2020年左权民歌汇上,日本音乐人Seigo(丸山清吾)以民谣歌手的身份参加比赛,演唱冲绳民谣《冲绳人的宝物》,将冲绳民谣唱响太行山间,为自己的中国故事增添新内容。

查阅年报数据显示,2014年―2019年,该公司扣非归母净利润均为负值,分别为-1.21亿元、-2.03亿元、-2.84亿元、-6.46亿元、-3.45亿元、-2.57亿元,合计亏损额高达18.56亿元,且其扣非归母净利润亏损额于2014年至2017年呈现上涨态势,而2017年至2019年则逐步走低。

一位网贷行业业内人士曾对澎湃新闻记者表示,原有司法解释的最大特点,是采取了直接划红线的方式,以固定的具体利率水平来划定上限,这就可能与不断变化的社会经济形势产生差距。

但陈文认为,小额贷款公司属于民间借贷。他表示,自2005年人民银行开启小贷公司试点以来,小额贷款公司的监管身份一直不明,并没有纳入发放金融业务许可证的范畴,而是交由地方金融办(局)负责监管,即小贷公司并非持牌金融机构,属于民间金融的创新组织,适用于民间借贷的司法解释。

当日,华天酒店的股价高开低走,截止下午3点收盘,股价报收于3.44元,下跌幅度为1.71%,换手率为0.69,公司总市值为35亿元。

此前,华天酒店表示受到二股东湖南华信恒源股权投资企业(有限合伙)公告函,显示乌鲁木齐铁路运输中级法院拟在淘宝司法拍卖网络平台对华信恒源所持华天酒店股份34,500,000股进行公开拍卖。

北京互联网金融协会秘书长王思聪此前向澎湃新闻记者表示,民间借贷利率司法保护上限的下调可能会压缩助贷机构利润空间,但他也认为存在正向激励,因为“降低后没有利差空间,有助于互金公司向科技公司转型,不承担风险只出售技术,例如数据风控、语音催收等”。

原互金行业从业人士韩义峰告诉澎湃新闻记者,一个隐藏信息同样非常关键,不可以被忽视,即最高法此次发布内容的借款利率计算方式并未明确是APR(年化利率,即名义利率)还是IRR(内部收益率,即真实利率)。相同借款1年期,以两种计算方式计算,APR将可能会比IRR低出将近10%。

陈文认为,金融机构有接入征信的国家金融基础设施建设支持,但民间借贷暂时无法接入征信(除P2P因为行业清退原因),本身违约惩戒手段就相对有限。另外,LPR是正规金融的利率锚,这块受央行货币政策的直接影响;民间借贷是传导来的间接影响,其市场利率有可能与正规金融利率走势背离。

普渡大学一位教务长2015年曾对高等教育研究所(Institute of Higher Education)表示,这些费用每年为该校带来逾1,000万美元的额外营收。

他表示,当前持牌金融机构的利率下行是必然趋势。

不过,西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文指出,正规金融利率锚的LPR并不一定合适。

他表示,从这一次民间借贷司法解释的修订来看,有关部门也是考虑到了这个问题。他认为,将民间借贷利率的司法保护标准设定为一年期LPR四倍是一个相对合理的范围。

刘新宇指出,对于小企业面临的问题,首先是融资难,其次是融资贵。小企业因为自身信用等各方面原因,一定程度上难以获得正规金融活动的资金支持,民间借贷就成了小企业融资的重要来源。从资金供给的角度来看,民间借贷利率上限如果过低,信贷市场的资金供给就会减少,小企业就更难借到钱。

“民谣是代表一个民族的音乐,是历史的传承和积淀。”Seigo说,自己听到不同民族的民谣,虽然不懂歌词,但通过音乐旋律可以感受到民谣的魅力。有的民谣甚至没有歌词,依然能够表达情感,音乐就是彼此沟通的语言。(完)

小微企业借钱会更难吗?

截至本公告披露日,华信恒源共持有公司股份 267,000,000 股,占公司总股本的 26.20%。上述司法拍卖的股份数量为 34,500,000 股,占其所持有本公司股份的 12.92%,占公司总股本的 3.39%。

该移民命令可能只影响一小部分的学生。尽管如此,还是有两所顶级大学在8日向法院提起诉讼试图阻止。

为何要下调民间借贷利率的司法保护上限?此次下调意味着什么?将会引起怎样的蝴蝶效应?

美国教育理事会(American Council on Education)负责政府及公共事务的高级副主席Terry Hartle说,那些家喻户晓的大学校等待入学的学生名单可能很长,有许多可以取代国际学生的人。该理事会代表华盛顿特区内的学校。

大多数美国大学尚未决定在秋季重新开课时,是否要全面线上授课、面对面教学或采取某种混合式作法。

在最高法8月20日举行的新闻发布会上,最高法审委会副部级专职委员贺小荣表示,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,主要有以下几个方面的原因:

但是,他说,“众所周知,许多国际学生支付了全额学费,这是学校向学生提供奖助金和给其他学生优惠折扣的一项收入来源。”

为何要大幅降低民间借贷利率的司法保护上限?

令美国学生受惠的收入

与会者可以通过 Skype 网页端、客户端和 手机 APP加入到会议中。一旦你在会议中,你可以查看参与者的名单,并访问同步到Skype的聊天。您还可以打开或关闭摄像头和麦克风,并分享或您记录您的屏幕和通话。与其他视频会议服务一样,Skype Meet允许你共享文件,创建投票,并与参与者合作。

“变成助贷机构是有需求的,因为完全退出就可惜了,已有的小微企业的联系渠道,获客的渠道,增信信用的原始数据等等,都浪费了这些价值。如果转变成为助贷机构,那么就可以继续发挥资源的作用和价值。”他表示。

美国国际教育工作者协会(NAFSA)估计,2018-2019学年,留学生为美国提供了约46万个就业岗位。这些工作岗位主要集中在高等教育领域,但住宿、零售、交通和医疗保险等领域也受益。

模糊地带:利率怎么定义?民间借贷的范畴怎么确定?

中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震对澎湃新闻表示,此前民间借贷利率司法保护上限是在市场经济发展还不够充分的计划经济时,以央行对银行利率规定作为基准利率,民间借贷在基准利率之上可以上浮不超过4倍。而当前,银行利率算法已改为LPR,所以最高人民法院又采用LPR的4倍调整,是基于4倍和基准利率两个核心观点进行的动态调整。

采访中,这位首次来到左权的日本音乐人说得最多的词汇是“开心”。“我很开心来到左权这个舒适的县城,很开心在如此震撼的山间舞台进行演出,很开心将冲绳民谣带到中国县城,很开心在这里听到不同民族的民谣。”

正在山西省晋中市左权县举行的2020年左权民歌汇上,日本音乐人Seigo(丸山清吾)以民谣歌手的身份参加比赛,演唱冲绳民谣《冲绳人的宝物》。张云 摄

黄震则认为,从理论上,下调会促进助贷行业发展。他指出,民间借贷利率的调整,对金融市场转型有非常大的影响。民法典的规定加上此次司法解释的规定,两股力量结合,原有民间借贷的机构,无法从事经营性的放贷,有的可能是退出,有的可能变成助贷机构。

对此,上述网贷行业业内人士表示,逻辑上是通的,可以倒逼资金成本很低的银行做这块的业务,为助贷机构和银行的合作增加空间。但他也指出,助贷机构算的是综合利率,其中的银行利率不属于民间借贷的范畴,如果出现了诉讼,就要看实际情况了。

“我觉得最高人民法院还是基于这种历史和现实,允许民间借贷利率高于银行间的贷款利率。”黄震说。

按照《规定》,民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,当前的民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

一是经济社会发展的客观要求。降低中小微企业的融资成本,引导整体市场利率下行,是当前恢复经济和保市场主体的重要举措。二是规范民间借贷活动的客观需要。三是确保民间借贷平稳健康发展的需要。民间借贷作为国家正规金融的必要补充,不得违反法律,不得违背公序良俗。四是推动利率市场化改革的必然要求。过高的利率保护上限不利于营造利率市场化改革的外部环境,也不符合利率市场化改革的方向。五是统一司法裁判标准的现实需求。有必要顺应经济发展的趋势,适时对民间借贷司法解释进行修订,给民间借贷纠纷提供更为具体明确的裁判标准和救济渠道。

8月25日,华天酒店公告称,公司二股东所持股份司法拍卖流拍。

怎么看司法保护上限调整为1年期LPR的四倍?

他认为,理论上需要找一个参照,以LPR作为基准目前看来是在替代此前央行指定的基准利率,还是具有权威性的。另外,4倍也是考虑到民间借贷的成本,相对银行没有规模效应,风险更高,因此民间借贷利率可能相对来说更高一点。

谈及冲绳民谣,Seigo表示,冲绳民谣历久弥新,经过60、70年代欧美流行音乐的影响,冲绳本土民谣艺人在传统民谣中加入更多现代化的因素,比如爵士、摇滚等,从而诞生了属于本土的新民谣摇滚。

财务稳定评级仅有488分

“从逻辑上看,大家的普遍印象是,持牌金融机构的放贷利率不能比高利贷还高。所以我们看到,部分消金公司的名义放贷利率多是踩着民间借贷利率司法保护的上限来设置的,”他表示,“因此最高法的利率上限管制也会对持牌金融机构的放贷利率产生较大影响。”

IIE的报告指出,这110万名留学生的经济支持大部分也来自海外——57%的留学生称他们的主要经济来源是他们个人或家庭,另外5%表示来自外国政府、外国大学或海外赞助商。

受新冠肺炎疫情影响,华天酒店2020年上半年归母净利润预计亏损额为2亿元―2.4亿元,同比大增46.62%―75.94%。此外,该公司酒店主业近三年营收均处于下滑通道,且其扣非归母净利润已连续6年亏损。

尽管银行、消费金融公司等持牌金融机构不属于这次《规定》的管辖范围之内,陈文认为,如果持牌机构借助司法系统进行纠纷处置的话,司法大多数会借鉴民间借贷司法保护上限的规定。

一些院校和社区能强烈感受到外籍留学生对经济的贡献,这些留学生支付比一些本地学生更高的学费,并支撑房地产市场和当地就业。

美国的国际学生支付的学费通常高于当地学生,包括在公立资金资助的州立学校就读需缴付“非本地生”学费,外国学生还需交额外费用。

他表示,此前司法判决主要采用APR。如果按照APR计算,那么此次调整对民间借贷机构影响不大,绝大部分机构都能满足此利率。但如果按照IRR计算,则大部分民间借贷机构无法满足该要求,将无法生存。

Seigo还是一名鼓手,他与多位毕业于日本洗足学园音乐大学、东京音乐大学的音乐爱好者共同组建乐队“SEIGOES”,活跃于各个行业,同时,他还是多次演奏各种音乐风格的演奏家,在世界各地进行表演。

资料显示,财务稳定评级为和讯商业指数中的一大维度。CRIF根据公司的财务稳健状况定制,用于判断公司的财务稳定性,分数越高表示越稳定。

陈文提到,事实上,如果没有这样的潜规则,部分民间借贷会借和银行合作开发助贷模式继续收取高息,那么银行部门可能成为民间借贷的保护伞,在打破最高法民间借贷司法保护利率上限的同时,还会加剧民间金融向正规金融的风险传递。

五年前,Seigo开始陆续在中国参加各种音乐活动。因为音乐,他爱上这里,并于三年前长期生活在中国。“近年来,我不断参加音乐比赛、演出,同时,在北京学校以及周边地区教授音乐课,希望搭建日本和中国音乐文化交流的桥梁。”